Vielleicht haben Sie schon einmal "am eigenen Leib" erfahren, dass sich die Zeitspanne vom Kreditantrag über die Bearbeitung bis zum endgültigen Kreditbescheid und der damit verbundenen Auszahlung des Darlehens oft über Wochen oder sogar Monate ausdehnen kann. Fast alle Kreditanbieter versprechen zwar eine schnelle Bearbeitung und eine Auszahlung innerhalb weniger Tage, jedoch ist hier oft der Wunsch Vater des Gedanken.

Der Grund liegt in der teilweise relativ schwierigen und langwierigen Überprüfung der Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Im Zusammenhang mit dieser Kreditwürdigkeitsprüfung fallen meist die Stichworte Kreditscoring (allgemeiner Oberbegriff, spezifisch auch für die Überprüfungs- und Einordnungsverfahren einer Kreditbank verwendet), Schufascoring (das von der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung durchgeführte Einstufungsverfahren) und Scorewert (das meist in Form von Punkten abgebildete Ergebnis der Überprüfung). Die Prüfung der Kreditwürdigkeit soll dem Darlehensgeber eine Einordnung des mit der Darlehensgewährung verbundenen Risikos ermöglichen (lesen Sie in diesem Zusammenhang auch diesen Beitrag).

» Positiv- und Negativmerkmale beim Kreditscoring der Schufa

Die wichtigste Rolle bei der Überprüfung der Kreditwürdigkeit spielen die sog. Positiv- und Negativmerkmale, welche die Schufa - oder auch andere professionelle Auskunfteien wie beispielsweise Creditreform, Infoscore oder Bürgel - über jeden einzelnen speichern. Die Vertragspartner der Schufa melden eine reguläre Vertragserfüllung ("Positivmerkmal") genauso wie evtl. auftretende Probleme ("Negativmerkmal"). Wer also beispielsweise ein Darlehen in vereinbarter Art und Weise zurückzahlt, erhält genauso einen Schufaeintrag wie derjenige, der z.B. eine Telefonrechnung nicht bezahlt oder das Girokonto gekündigt bekommt etc. - im ersteren Fall ein Positivmerkmal, im letzteren eben ein Negativmerkmal.
Dieser Teil des Scoring liegt also im unmittelbaren Einflussbereich jedes Einzelnen.
Äußerst umstritten ist der zweite Teil der Prüfung der Darlehensfähigkeit eines Kredit-Interessenten. Hier spielen statistische Merkmale eine Rolle, anhand derer die Schufa abzuschätzen versucht, wie wahrscheinlich eine reguläre Erfüllung des Darlehensvertrages erscheint. Zu den Einflussfaktoren zählen beispielsweise Daten wie das Alter, das Geschlecht, der Wohnort, die berufliche und familiäre Situation, die Art der Haushaltsführung, das gefahrene Kraftfahrzeug etc. Trotz mehrfacher Aufforderung von verschiedensten Seiten hat die Schufa den genauen "Algorithmus" ihres Kreditscoring bis heute nicht offen gelegt. Umstritten ist dieses Verfahren - wie bereits angemerkt - vor allem deswegen, weil rein statistische Daten zur Beurteilung eines individuellen Antragstellers herangezogen werden. Dass diese im Einzelfall durchaus zu einer Fehlbeurteilung der Bonität und damit zu einem entgangenen Gewinn für die Bank führen können liegt dabei auf der Hand.

» Der Scorewert als Abbildung der Kreditfähigkeit

Wie bereits eingangs angemerkt werden unter dem Terminus "Scoring" verschiedene Verfahren von verschiedenen Institutionen subsumiert. Kreditbanken und andere Kreditgewährende Unternehmen führen eine Überprüfung der Darlehensfähigkeit eines potentiellen (oder auch bereits bestehenden Kunden) durch. Neben eigenen Daten und Verfahren (die von Bank zu Bank durchaus unterschiedlich sein können) bedienen sie sich auch des Datenbestandes und der Einstufungen von Auskunfteien, wobei die Schufa hier eine dominierende Rolle einnimmt (auch im Zusammenhang mit der Arbeitsweise dieser Auskunfteien wird von Scoring gesprochen).
Das Ergebnis der Risikoklassifizierung als Abbildung der Kreditfähigkeit wird als "Score-Wert" bezeichnet.
Die statistische Aufbereitung und Auswertung der verschiedenen Datenbestände erfolgt durch standardisierte Verfahren. Diese müssen ständig überprüft werden um eine möglichst hohe Abbildung der Wirklichkeit zu erreichen. Da Privatkredite im allgemeinen unbesichert vergeben werden und eine individuelle Überprüfung der wirtschaftlichen Situation eines Antragstellers meist nur ansatzweise möglich ist muss der Scorewert (der bei der Schufa in Form von Punkten abgebildet wird, bei anderen Auskunfteien werden auch Schulnoten vergeben) eine verlässliche Größe mit hoher Prognosefähigkeit sein. Kritiker des Systems weisen darauf hin, dass dieses Verfahren vor allem Bestandskunden nicht gerecht wird, da die langjährige Erfahrung eines Kreditsachbearbeiters in Kombination mit langfristigen Kundenbeziehungen mehr wert sei als ein mathematisches Verfahren. Ein weiterer Kritikpunkt ist die Frage nach der Weitergabe gesammelter Bonitätsdaten (Datenschutz!).
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